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让银行敢贷、愿贷，浙江银保监局出台“尽职免责”指导意见
“尽职免责”问题，是金融机构服务小微企业面临的痛点之一。如何调动资金流向小微的积极性，同时又能有效平衡好风险，成为当前政策焦点。
为了建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，银保监会提出商业银行要尽快建立健全民营企业贷款尽职免责和容错纠错机制，但在实际制定操作细则时，由于对“尽职”的界定很难统一，也出现了银行之间局部不平衡的现象。
“面对这种现状我们结合省情，制定了相关尽职免责的指导意见，已经下发。”3月21日，在银保监会举行的第207场银行业保险业例行新闻发布会上，浙江银保监局党委书记包祖明表示。
包祖明表示，浙江省目前已基本建立了民营企业、小微企业授信尽职的免责机制，被免责人员占比逐年提高，责任认定标准和配套制度也在不断完善，运行情况总体良好。
“确实存在着银行金融机构之间局部的不平衡。”包祖明称，为了应对信贷员对民营企业和小微企业的惜贷现象，指导银行完善尽职免责条例，浙江省将从以下几个方面进行完善：
第一，直面问题，推动制度健全优化。督促各家银行机构优化现有制度体系，使得制度保护更加注重过程、注重实质、注重基层，根据自身机构特点及业务需要，出台更加细化、更加可实施的操作细则。
“现在我们有些银行出台的免责制度特别长，我认为从操作层面容易产生混淆，而且在实际运行过程中容易带来一些扯皮。”包祖明称。
第二，依托数据，促进由人控到机控。引导银行机构利用大数据、人工智能等科技手段破解民营企业、小微企业信息不对称、管理成本高、风控难度大的问题，提高贷前客户准入、审查、审批，贷后预警的科技化水平与精确度，减少人工干预，减少操作风险和道德风险。
第三，加强监管，推动制度切实落地。加强尽职免责制度的宣导，适时总结一些银行的优秀做法，对标找差，在业内予以交流和通报。同时开展政策执行情况的检查，强化正向激励和反向惩戒力度，研究建立仲裁机制，为银行工作人员提供情况反映通道。比如向行业协会等自律组织进行申诉，通过第三方审查的方式倒逼银行机构，严格落实尽职免责。
此外，在缓解民企小微融资难过程中，大行在发挥“头雁”作用的同时，由于费率相对较低，也导致部分区域性中小银行优质客户流失，这成为地方金融监管面临的难题。
“大行适应企业需要，在主动下调利率的过程中，利率传导机制发挥了鲶鱼效应，一定程度上对我们中小银行在服务小微企业过程中带来冲击。”包祖明称，“这种现象也正常，我认为是市场化现象。”
包祖明表示，金融机构对企业提供的是综合化服务，除了在融资价格上竞争外，还可以提供包括公司机制建立、现代化管理建设等信息咨询服务，通过各种融资外的服务来提升附加值，从而取得相对较好的收益，即差异化竞争。
记者了解到，目前，无论是政策性担保还是商业性担保，很多小微金融服务由担保公司大量担保，并且传统的做法是由担保公司100%承担风险。“这几年，浙江省是担保公司和银行机构风险分担，二八开、三七开，这个机制已普遍形成。”包祖明称。
