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最近一段时间很多的银行都开始下调自己的存款利率，在央行规定的基础利率不变的前提下，很多的银行开始改变自己的实际执行利率。我们要知道银行的定期储蓄利率，它是按照央行规定基准利率的幅度上上浮30%~50%的区间，一般而言这个下标30%的幅度并没有一个明确的限制，但是50%的上限幅度是有明确限制的。

所以我们按照三年期央行规定基准利率2.75%来计算，浮动50%的上限就是4.12%，如果是按照银行大额存单55%的上限浮动利率来计算的话，它的最高利率三年期可以达到4.27%左右，这个利率当前5年期的银行国债相类似。但是我们能够看到绝大部分的实际执行银行三年期的存款利率，它是达不到4.2%左右的。

所以目前我们只能把希望寄托于当前的民营银行和地方性商业银行和一部分的村镇银行，他们或许为了吸引自己的储蓄率会把自己利率提高到一定的浮动上限上面，但是也不会超过50%，所以我们现在能够看到非常明确的一个存款利率，三年期是不会高于4.2%的。

我想要追求年化收益率4.2%以上的，那么我们可以当前选择民营银行和地方性商业银行推出的智能存款，包括所谓保本保息类型的刚性兑付理财延期产品，一年期年化率甚至就可以高达4.85%以上，这个是完全属于保本保息类型的，不用担心本金的安全。

地方性商业银行和民营银行，包括一部分的通商银行推出刚性兑付理财延期产品，他的时间周期也是2020年12月31日之前有售卖的，在当前的支付宝，京东金融，包括地方性商业银行的官网，它的手机银行里面都有相关类似的小众产品，一年期年化率甚至最高可以达到5.1%附近，但是是比较小的，也有几部门槛，基本上是1万元起步。