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央行取消信用卡透支利率限制 利息会下降吗
近日，央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，明确取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。透支利率放开对银行的信用卡业务有何影响?透支利率会下降吗?该政策对于其他消费金融企业有何影响?
信用卡的盈利模式是利息+手续费。持卡人刷卡后在免息期内还款无需支付任何利息，但超过免息期后或不能全额还款选择透支就会产生透支利率。此前，信用卡透支利率上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍，测算年化利率为12.775%-18.25%。
央行放开信用卡透支利率主要出于何种考虑?取消限制后，会对银行的信用卡业务带来什么影响?
对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受中新经纬客户端采访时表示：“央行此举主要是为了适应利率市场化的要求，对银行信用卡业务来说当然是好事，银行可以有更大的空间和更多的自主定价权来做这块业务。”
国家金融与发展实验室副主任曾刚则称其为“补充改革”。据曾刚介绍，信用卡以外的其他贷款上下限早就取消了，2020年市场贷款利率还开始挂钩LPR。在这种大的背景下，信用卡贷款没有任何理由还保持一个管控的区间。
据中新经纬客户端了解，利率市场化早在相关部门的规划之中。2016年4月，央行在设置信用卡透支利率上下限时就曾明确表示，“确立了分步推进信用卡利率市场化的总体思路，对信用卡利率设置上限和下限，待时机成熟再全面实施市场定价”。
那么，取消限制后，信用卡利率会下降吗?哪些人能得到实惠?
对此，郭田勇表示：“利率上升或下降主要看供给，从目前的情况来看，整个社会的资金成本都在下降，在这种状况下，信用卡透支利率没有上升的理由。”
曾刚则认为，取消限制一定会带来信用卡利率的整体下行。“信用卡透支原来的利率区间其实是帮助银行统一定价，放开限制，竞争一旦展开，一定会带动银行信用卡贷款利率持续向下，并最终有助于降低持卡人的成本。同时，对有些人可能下降得会更明显。比如一些银行更加偏好的重点客户，银行可能会有更加明显的利率让利。另外，银行对客户的服务也可能会变得更好。相当于通过信用卡利率的市场化来推动信用卡供给端的改革。”
消费金融公司作为金融科技时代迅速发展的一类企业，依托其技术优势和场景，吸引了大量消费信贷人群。银行信用卡利率限制放开后，对消费金融市场其他企业又会有何影响?
郭田勇分析，信用卡利率放开也不一定对其他消费金融公司的业务造成影响。因为利率只是消费金融的一方面，消费金融还和场景有关。所以，未来银行还需要营造消费场景，增加客户粘性来增强自身竞争力。
曾刚预计，取消之后对其他消费金融公司会有间接的影响。银行信用卡存量很大，利率打开之后，银行一方面对好的客户可能会降低利率，另一方面也可能利用上浮空间去做一些下层客户。这样可能会带动其他消费金融机构的贷款利率下行。银行业务下沉，也有可能会间接进入到原来其他消费金融企业所主耕的领域。通过竞争也会带动这一类业务的利率下行。
不过，曾刚指出，从理论上来讲，其他消费金融公司的客群和银行信用卡定位有明显的不同，所以竞争空间打开到底有多大还有待观察。
